בנק ישראל הוריד את הריבית ל־3.5% — הפריים עומד על 5% בלבד · ההחלטה הבאה: 1.9.2026
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות
הריבית במשק ירדה כבר 4 פעמים.
ההחזר החודשי שלכם נשאר אותו דבר?
אני איציק אוחיון, יועץ משכנתאות עם רקע בנקאי וניסיון "מבפנים". רק ב־2025 מוחזרו בישראל כמעט 70,000 משכנתאות. אם לקחתם משכנתא לפני 2024 ולא בדקתם אותה מאז — יש סיכוי טוב שאתם משלמים לבנק אלפי שקלים מיותרים בשנה.
69,000
משכנתאות מוחזרו ב־2025
גל מיחזורים חריג בהיקפו
₪43.6 מיליארד
היקף המיחזורים
כ־7% מתיק המשכנתאות
5%
ריבית הפריים היום
ירדה מ־6% ויותר בשיא
עד ₪300,000
חיסכון פוטנציאלי
על פני חיי המשכנתא
למה בעצם אתם משלמים יותר מדי?
שלוש סיבות שבגללן מיליוני שקלים נשארים אצל הבנקים כל חודש, אצל משפחות שכלל לא מודעות לזה.
01
לקחתם — ושכחתם
רוב בעלי הדירות לקחו משכנתא לפני שנים ומאז לא בדקו אם התנאים עדיין מתאימים. השוק השתנה, הריביות ירדו, אבל אתם ממשיכים לשלם לפי תנאי העבר.
02
הפריים ירד — אבל רק על חלק מהמשכנתא
כל הורדת ריבית מוזילה אוטומטית רק את מסלול הפריים. המסלולים הקבועים שנחתמו בתקופת השיא נשארים נעולים על ריבית גבוהה, עד שממחזרים אותם.
03
"זה בטח מסובך ויקר"
המחשבה הזאת היא בדיוק מה שמשאיר את הכסף אצל הבנק. בפועל, עם ליווי מקצועי, רוב התהליך מתבצע בזום, נמשך שבועות בודדים, והחיסכון גבוה פי כמה מהעלות.
כמה עולה לכם כל חודש של המתנה?
כל חודש עם תמהיל ישן הוא כסף שלא חוזר. הנה המספרים.
משכנתא לדוגמה של ₪1,000,000
- כל הורדת ריבית של 0.25% — עד כ־₪150 בחודש בחלק הפריים
- ירידת הריבית המצטברת מאז תחילת 2025 — אחוז שלם
- הפער במסלולים קבועים שנלקחו בשיא — גדול אף יותר
- חיסכון פוטנציאלי לאורך חיי המשכנתא — עד ₪300,000
מה עשתה הריבית מאז 2025?
- ינואר 2025 — הורדה ראשונה לריבית 4.25%
- ינואר 2026 — הורדה שנייה לריבית 4%, פריים 5.5%
- מאי 2026 — הורדה שלישית לריבית 3.75%, פריים 5.25%
- 6 ביולי 2026 — הורדה רביעית לריבית 3.5%, פריים 5%
- תחזית בנק ישראל — עוד שתי הורדות עד 2027, לסביבות 3%
הייתי בצד של הבנק. היום אני בצד שלכם.
במשך שנים עבדתי בבנק דיסקונט וראיתי מבפנים איך מתקבלות החלטות אשראי: מה הבנק באמת בודק, איפה יש גמישות במחירים, ואיך נראית הצעה שנבנתה קודם כל לטובת הבנק.
היום, כיועץ משכנתאות פרטי וחבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות, אני משתמש בידע הזה בכיוון ההפוך: מנתח את המשכנתא הקיימת שלכם, בונה תמהיל חדש ומדויק, ומריץ מכרז ריביות אמיתי בין כמה בנקים במקביל.
- כל הליווי בזום, מכל מקום בארץ — בלי נסיעות
- אזור אישי דיגיטלי — מעלים מסמכים ועוקבים אחרי כל שלב
- ליווי מלא עד החתימה מול הבנק המנצח
איך נראית משכנתא אחרי מחזור נכון?
המצב היום
- תמהיל שנבנה בתקופת שיא הריבית ולא נגע בו איש
- מסלולים קבועים יקרים שלא נהנים מירידות הריבית
- החזר חודשי כבד שמכביד על התזרים המשפחתי
- תחושה ש"ככה זה, אין מה לעשות"
אחרי מחזור מקצועי
- תמהיל מעודכן שמנצל את סביבת הריבית של 2026
- החזר חודשי נמוך יותר, או אותו החזר עם פחות שנים
- גמישות שמוכנה גם לירידות הריבית הבאות
- אתם יודעים בדיוק על מה אתם משלמים ולמה
חשוב לי לומר ביושר: לפעמים המסקנה תהיה שמחזור לא משתלם לכם עכשיו. גם את זה תשמעו ממני ישירות, בלי עלות ובלי לחץ.
בדיקת כדאיות מחזור — חינם וללא התחייבות
- ניתוח מלא של המשכנתא הקיימת — מסלולים, ריביות, יתרות ועמלות פירעון מוקדם
- חישוב חיסכון במספרים — כמה תחסכו בחודש וכמה לאורך חיי המשכנתא
- המלצה ברורה בגובה העיניים — למחזר, לחכות או להישאר, בלי ז'רגון בנקאי
איך זה עובד בפועל?
01
שיחת היכרות קצרה
מספרים לי על המשכנתא ועל המטרות: להוריד החזר, לקצר שנים או לשחרר תזרים.
02
מעלים מסמכים לאזור האישי
דוח יתרות ומסמכים בסיסיים, במערכת דיגיטלית מאובטחת. בלי ניירת.
03
תמהיל חדש ומכרז בין בנקים
אני בונה תמהיל מדויק, משיג הצעות מכמה בנקים ומנהל מו"מ על הריביות.
04
חותמים ומתחילים לחסוך
ליווי מלא עד החתימה מול הבנק המנצח, כולל הטיפול בביטחונות ובמסמכים.
שאלות נפוצות
יש לי עמלת פירעון מוקדם ("קנס יציאה"). זה לא מבטל את הכדאיות?
לפעמים יש עמלה, בעיקר במסלולים בריבית קבועה, ולפעמים היא נמוכה מכפי שחוששים או לא קיימת כלל. בבדיקה משווים את העמלה מול החיסכון הצפוי, שקל מול שקל — ואם העמלה מבטלת את הכדאיות, אגיד לכם את זה ביושר.
לקחנו את המשכנתא רק לפני 2–4 שנים. זה בכלל רלוונטי אלינו?
דווקא אתם המרוויחים הגדולים. מי שלקח משכנתא בתקופת שיא הריבית משלם על המסלולים הקבועים ריביות גבוהות משמעותית מהיום. ההפרש, על פני 20–25 שנים, יכול להצטבר לעשרות ומאות אלפי שקלים.
כמה זמן לוקח תהליך מחזור?
בדרך כלל בין שבועיים לחודש מרגע איסוף המסמכים, כשהרוב המוחלט מתבצע בזום ובאזור האישי הדיגיטלי. ההשקעה שלכם בפועל: כמה שעות בסך הכול.
חייבים להישאר באותו בנק?
ממש לא, וזה חלק גדול מהכוח שלכם. מחזור אפשר לעשות גם בבנק הקיים וגם בבנק מתחרה. עצם קיומו של מכרז בין כמה בנקים גורם לכולם, כולל הבנק שלכם, להציע תנאים טובים יותר.
כמה עולה הליווי שלך?
שיחת ההיכרות ובדיקת הכדאיות — חינם לגמרי. אם מתקדמים לתהליך מלא, העלות נסגרת מראש ובשקיפות, ונמדדת תמיד מול חיסכון צפוי גבוה ממנה פי כמה.
אני לא מבין/ה כלום במשכנתאות. זו בעיה?
להפך, בדיוק בשביל זה אני כאן. התפקיד שלי לתרגם את המספרים, המסלולים והאותיות הקטנות להחלטה אחת פשוטה וברורה. אתם לא צריכים להבין בריביות — אתם צריכים יועץ שמבין.
כמה כסף אתם משאירים לבנק כל חודש?
מלאו פרטים ואחזור אליכם לשיחת אבחון קצרה וללא עלות. נבדוק יחד אם המשכנתא שלכם עדיין עובדת בשבילכם.
- משה דיין 9/12, אשקלון · השירות ניתן בזום לכל תושבי הארץ
בדיקת כדאיות חינם
30 שניות למילוי — ואחזור אליכם.